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Buy Now, Pay Later (BNPL)
Buy Now, Pay Later (BNPL, deutsch: „Jetzt kaufen, später bezahlen") ist ein Zahlungsmodell, bei dem Kunden einen Kauf sofort abschließen und den Betrag erst später bezahlen – entweder als Einmalzahlung nach einer Frist (z. B. 30 Tage) oder in mehreren Raten. BNPL wird vor allem im Online-Handel als Alternative zur Kreditkarte angeboten.
Wie funktioniert BNPL?
Der Ablauf einer BNPL-Zahlung ist für den Kunden einfach:
- Der Kunde wählt im Checkout „Rechnung" oder „Ratenzahlung" als Zahlungsart
- Der BNPL-Anbieter prüft die Bonität in Echtzeit (oft innerhalb von Sekunden)
- Der Kunde erhält sofort eine Bestätigung und die Ware wird versendet
- Der BNPL-Anbieter zahlt den Händler sofort aus (abzüglich Gebühren)
- Der Kunde zahlt den Betrag später an den BNPL-Anbieter
Der Händler trägt kein Zahlungsausfallrisiko – dieses übernimmt der BNPL-Anbieter.
Bekannte BNPL-Anbieter
Klarna
- Marktführer in Deutschland und Europa
- Rechnung (30 Tage), Ratenzahlung (bis 36 Monate), Sofortüberweisung
- Eigene App mit Shopping-Funktionen
PayPal (Pay Later)
- „Bezahlung nach 30 Tagen" und „Ratenzahlung in 3–24 Raten"
- Nahtlose Integration für Shops, die PayPal bereits nutzen
Riverty (ehemals AfterPay)
- Rechnung, Ratenzahlung und Lastschrift
- Starke Verbreitung bei deutschen und niederländischen Shops
Billie
- BNPL für Geschäftskunden (B2B)
- Rechnungskauf mit 30–120 Tagen Zahlungsziel
Kosten für Händler
BNPL-Zahlungen sind für Händler teurer als klassische Kartenzahlungen:
| Zahlungsart | Typische Händlergebühr |
|---|---|
| Girocard | 0,25–0,95 % |
| Kreditkarte | 1,19–2,75 % |
| Klarna Rechnung | 2,5–3,5 % + Fixgebühr |
| PayPal Pay Later | 2,49 % + 0,35 Euro |
| Ratenzahlung | 3,0–5,0 % |
Die höheren Kosten werden oft durch gesteigerte Conversion-Raten und höhere Warenkörbe ausgeglichen.
Vorteile für Händler
- Höhere Conversion: Kunden kaufen eher, wenn sie nicht sofort bezahlen müssen
- Größere Warenkörbe: Der durchschnittliche Bestellwert steigt um 20–30 %
- Kein Zahlungsausfallrisiko: Der BNPL-Anbieter übernimmt das Risiko
- Sofortige Auszahlung: Du bekommst dein Geld sofort, unabhängig von der Ratenzahlung
Nachteile und Risiken
Für Händler
- Hohe Gebühren: 2,5–5 % sind deutlich mehr als bei Kartenzahlung
- Abhängigkeit: Du bist auf den BNPL-Anbieter und dessen Bonitätsprüfung angewiesen
- Retourenmanagement: Rücksendungen bei Ratenzahlung sind administrativ aufwendiger
Für Kunden
- Verschuldungsgefahr: Die einfache Verfügbarkeit kann zu unüberlegten Käufen führen
- Mahngebühren: Bei verspäteter Zahlung drohen hohe Gebühren
- Schufa-Einfluss: Einige Anbieter melden Zahlungsverzögerungen an die Schufa
BNPL im stationären Handel
BNPL war lange ein reines Online-Phänomen, hält aber zunehmend auch im stationären Handel Einzug. Über Payment Service Provider und Payment Gateways können auch Ladengeschäfte Ratenzahlung am Kartenterminal oder per QR-Code anbieten.
Regulierung
Die EU hat BNPL-Anbieter seit 2024 stärker reguliert. Die überarbeitete Verbraucherkreditrichtlinie schreibt vor:
- Transparente Bonitätsprüfung vor jeder Transaktion
- Klare Aufklärung über Kosten und Risiken
- Gleiche Verbraucherschutzstandards wie bei klassischen Krediten
Für Händler bedeutet das mehr Sicherheit bei der Zusammenarbeit mit BNPL-Anbietern, aber auch höhere Compliance-Anforderungen bei der Integration.
