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Transaktionsgebühren

Max Uth
Max Uthpaylindo Team

Transaktionsgebühren (auch Disagio oder Merchant Service Charge genannt) sind die Kosten, die Händlern für jede Kartenzahlung in Rechnung gestellt werden. Sie werden in der Regel als Prozentsatz des Umsatzes berechnet und variieren je nach Kartenart, Anbieter und Vertragsmodell.

Gebührenstruktur

Die Höhe der Transaktionsgebühren unterscheidet sich erheblich nach Kartentyp:

EC-Karte / Girocard

0,25% - 0,95% des Umsatzes

Die günstigsten Gebühren fallen bei deutschen Girocards an, da diese über das nationale girocard-System abgewickelt werden.

Kreditkarten (Visa, Mastercard)

1,19% - 2,75% des Umsatzes

Kreditkartenzahlungen sind teurer, da sie über internationale Systeme laufen und zusätzliche Interchange-Gebühren anfallen.

American Express

1,5% - 3,5% des Umsatzes

Amex-Gebühren sind oft am höchsten, da American Express ein geschlossenes System betreibt.

Zusammensetzung der Gebühren

Die Transaktionsgebühr setzt sich aus mehreren Komponenten zusammen:

  1. Interchange-Gebühr: Gebühr der kartenausgebenden Bank (in der EU reguliert)
  2. Scheme-Gebühr: Gebühr des Kartensystems (Visa, Mastercard, etc.)
  3. Acquirer-Marge: Gewinn des Zahlungsdienstleisters

Preismodelle

Pay-as-you-go (variable Gebühren)

  • Keine Grundgebühr
  • Nur prozentuale Gebühr pro Transaktion
  • Ideal für Unternehmen mit wenigen oder unregelmäßigen Transaktionen
  • Beispiele: SumUp, Zettle

Flatrate / Mindestgebühr

  • Monatliche Grundgebühr oder Mindestumsatz
  • Oft niedrigere Transaktionsgebühren
  • Lohnt sich ab einem gewissen Transaktionsvolumen
  • Beispiel: Flatpay

Individual / Verhandelt

  • Individuelle Konditionen
  • Meist für Großkunden ab 200.000€ Jahresumsatz
  • Deutlich niedrigere Gebühren möglich

Kostenfalle Mindestgebühr

Viele traditionelle Anbieter verlangen zusätzlich zur prozentualen Gebühr eine Mindestgebühr pro Transaktion (z.B. 0,08€). Bei kleinen Beträgen kann das die effektive Gebühr erheblich erhöhen:

  • Kauf für 2€ mit 0,08€ Mindestgebühr = 4% effektive Gebühr
  • Kauf für 10€ mit 0,08€ Mindestgebühr = 0,8% effektive Gebühr

Moderne Anbieter wie SumUp oder Zettle verzichten auf Mindestgebühren.

Verwandte Begriffe

Acquirer
Ein Acquirer ist ein Finanzdienstleister, der Händlern die technische und vertragliche Infrastruktur zur Akzeptanz von Kartenzahlungen bereitstellt.
Disagio Kartenzahlung
Das Disagio bei Kartenzahlungen ist die prozentuale Gebühr, die Händler für jede Kartentransaktion zahlen müssen. Es bildet die Haupteinnahmequelle der Zahlungsdienstleister.
EC-Karte
Die EC-Karte, heute als Girocard bekannt, ist das am weitesten verbreitete bargeldlose Zahlungsmittel in Deutschland.
Interchange
Interchange ist die wichtigste Gebühr im Kartenzahlungssystem und wird von der kartenausgebenden Bank erhoben. Sie macht den größten Teil der Transaktionskosten für Händler aus.