Transaktionsgebühren

Transaktionsgebühren (auch Disagio oder Merchant Service Charge genannt) sind die Kosten, die Händlern für jede Kartenzahlung in Rechnung gestellt werden. Sie werden in der Regel als Prozentsatz des Umsatzes berechnet und variieren je nach Kartenart, Anbieter und Vertragsmodell.

Gebührenstruktur

Die Höhe der Transaktionsgebühren unterscheidet sich erheblich nach Kartentyp:

EC-Karte / Girocard

0,25% - 0,95% des Umsatzes

Die günstigsten Gebühren fallen bei deutschen Girocards an, da diese über das nationale girocard-System abgewickelt werden.

Kreditkarten (Visa, Mastercard)

1,19% - 2,75% des Umsatzes

Kreditkartenzahlungen sind teurer, da sie über internationale Systeme laufen und zusätzliche Interchange-Gebühren anfallen.

American Express

1,5% - 3,5% des Umsatzes

Amex-Gebühren sind oft am höchsten, da American Express ein geschlossenes System betreibt.

Zusammensetzung der Gebühren

Die Transaktionsgebühr setzt sich aus mehreren Komponenten zusammen:

Interchange-Gebühr: Gebühr der kartenausgebenden Bank (in der EU reguliert)
Scheme-Gebühr: Gebühr des Kartensystems (Visa, Mastercard, etc.)
Acquirer-Marge: Gewinn des Zahlungsdienstleisters

Zusätzlich kann eine fixe Autorisierungsgebühr pro Transaktion anfallen.

Preismodelle

Pay-as-you-go (variable Gebühren)

Keine Grundgebühr
Nur prozentuale Gebühr pro Transaktion
Ideal für Unternehmen mit wenigen oder unregelmäßigen Transaktionen
Beispiele: SumUp, Zettle

Flatrate / Mindestgebühr

Monatliche Grundgebühr oder Mindestumsatz
Oft niedrigere Transaktionsgebühren
Lohnt sich ab einem gewissen Transaktionsvolumen
Beispiel: Flatpay

Individual / Verhandelt

Individuelle Konditionen
Meist für Großkunden ab 200.000€ Jahresumsatz
Deutlich niedrigere Gebühren möglich

Kostenfalle Mindestgebühr

Viele traditionelle Anbieter verlangen zusätzlich zur prozentualen Gebühr eine Mindestgebühr pro Transaktion (z.B. 0,08€). Bei kleinen Beträgen kann das die effektive Gebühr erheblich erhöhen:

Kauf für 2€ mit 0,08€ Mindestgebühr = 4% effektive Gebühr
Kauf für 10€ mit 0,08€ Mindestgebühr = 0,8% effektive Gebühr

Moderne Anbieter wie SumUp oder Zettle verzichten auf Mindestgebühren.

Rechenbeispiel: Transaktionsgebühren im Vergleich

Ein Einzelhändler mit 8.000 Euro Kartenumsatz pro Monat (60 % Girocard, 40 % Kreditkarte):

Pay-as-you-go (z. B. 1,39 % Blended Rate)

Gesamtumsatz: 8.000 Euro
Gebühren: 8.000 × 1,39 % = 111,20 Euro/Monat

Interchange++ mit Grundgebühr

Girocard (4.800 Euro × 0,35 %): 16,80 Euro
Kreditkarte (3.200 Euro × 0,85 %): 27,20 Euro
Grundgebühr: 15,00 Euro
Gesamt: 59,00 Euro/Monat

Die Ersparnis von über 50 Euro pro Monat zeigt, warum sich ein Interchange++-Modell ab einem gewissen Umsatz lohnt.

Häufige Fragen zu Transaktionsgebühren

Bei Girocard liegen die Gebühren zwischen 0,25 % und 0,95 % des Umsatzes. Kreditkarten kosten 1,19 % bis 2,75 %. Moderne Anbieter wie SumUp berechnen einen einheitlichen Satz von 0,90 % (Girocard) bzw. 1,39 % (Kreditkarte).

Du kannst Transaktionsgebühren senken, indem du Kunden zur Girocard-Zahlung motivierst, ab 10.000 Euro Monatsumsatz auf ein Interchange++-Modell wechselst und regelmäßig Anbieter vergleichst. Ab 200.000 Euro Jahresumsatz sind Individual-Konditionen möglich.

Ja, je nach Anbieter können zusätzlich eine monatliche Grundgebühr, eine Autorisierungsgebühr pro Transaktion (0,05 bis 0,15 Euro), Terminalmiete und Auszahlungsgebühren anfallen. Moderne Anbieter verzichten oft auf diese Zusatzkosten.